Que pasa ahora con los clientes del Banco Popular

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La situación del Popular, agravada por momentos, ya era insostenible. El Banco Central Europeo ha considerado que era inviable y puso en marcha un mecanismo de resolución, por el que los accionistas han visto cómo desaparecían sus acciones. El Banco Santander la ha comprado por un euro. A pesar de lo simbólico de la cifra, es una compraventa.

Cuando una entidad acaba en manos de otra, el nuevo banco debe respetar al pie de la letra y hasta el vencimiento los contratos ya firmados, con todas las condiciones estipuladas, las condiciones para ellos no cambian.

¿Y qué pasa conmigo?

Los usuarios que tengan cuentas en el Banco Popular deben estar tranquilos, su contrato pasa tal cual al Santander, que de momento respetará las condiciones estipuladas. No obstante, el Santander podrá modificar las condiciones de cuentas y tarjetas, si bien deberá comunicárselo a los clientes con una antelación mínima de dos meses.

Los clientes con depósitos en el Popular también pueden estar tranquilos: el Banco Santander responderá por su dinero, por todas las cuantías depositadas, y no hay límite de dinero garantizado (lo que sí sucede cuando la entidad se interviene).

Los clientes que tengan préstamos con el Banco Popular, una hipoteca por ejemplo, también seguirán con la misma situación, pagando las cuotas de su préstamo con las mismas condiciones de su contrato.

¿Y los accionistas minoritarios? Pues son ellos quienes tienen el problema grave. Si eres accionista de un banco, que se ha vendido por un euro… ¿cuánto valen tus acciones? Eso mismo: NADA. Han visto sus ahorros desvanecerse… Una vez más, los pequeños ahorradores pagan las consecuencias de una mala gestión, algo intolerable.

En OCU estamos valorando emprender acciones judiciales para defender los intereses de los miles de accionistas minoritarios del Popular que se han visto gravemente perjudicados pérdida de valor de los títulos. ¿Es tu caso?

Qué ocurrirá ahora con los accionistas, bonistas y clientes del Popular

Los títulos valen 0 euros en Bolsa, los dueños de cocos y deuda subordinada también lo pierden todo

Ni los propietarios de los bonos sénior ni los depositantes se verán afectados en absoluto

La solución ya está encima de la mesa, y ha sido una de las peores para los accionistas y los dueños de instrumentos de capital computable, ya sean de capital adicional de primer nivel Adittional Tier 1 (AT1 o cocos en la jerga) o de deuda subordinada (Tier 2, en la jerga). Pierden toda su inversión. A cambio, los dueños de deuda sénior y los depositantes salen indemnes de la operación. Santander tendrá que hacer una ampliación de capital de 7.000 millones, pero la entidad defiende que creará valor para los accionistas a medio plazo.

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¿Se ha intervenido el banco o lo ha comprado el Santander?

Las dos cosas. El Banco Popular ha sido intervenido por la autoridad europea responsable de las resoluciones bancarias, en su primera decisión de este tipo. Una vez decretada la intervención, y a partir del proceso de venta ya iniciado, el FROB ha determinado que se lo quede Santander. Como el Popular había entrado en el paraguas de la autoridad de supervisión, la venta ha sido forzosa: todas las acciones e instrumentos de capital por un euro. Popular no tenía liquidez para seguir operando; la intervención era necesaria.

¿Por qué se ha intervenido Banco Popular?

Porque el BCE decretó ayer que la entidad era inviable. Concretamente, “fallida o probablemente fallida”, según la terminología. Preocupaba particularmente al supervisor la posición de liquidez, es decir, la salida de depósitos de clientes atemorizados por la situación del banco. En este contexto, concluye el BCE, “en el futuro próximo la entidad sería incapaz de pagar sus deudas”, y los planes privados para reflotar el banco ofrecían demasiadas dudas. La intervención era necesaria por interés público, para garantizar los depósitos de particulares y pymes, los servicios de pagos y los créditos, además de para asegurar la estabilidad financiera.

¿Cuánto vale el banco?

Popular cerró ayer con una capitalización de poco más de 1.300 millones. Pero el valor determinado por el FROB, asesorado por Arcano– es negativo entre los –2.000 millones y los –8.200 millones, en función de lo estresado del escenario. De ahí que se ponga en marcha el rescate interno o bail in para los dueños de instrumentos que computen como capital.

Desde esta mañana Santander es propietario de todas las acciones e instrumentos de capital del Banco Popular, el único. Las acciones se han amortizado, lo que supone que los 6.100 millones de capital del banco ayudarán a enjuagar las pérdidas del banco. Lo mismo sucede con los bonos convertibles (cocos) y deuda subordinada.

¿Qué pasa con los alrededor de 300.000 accionistas?

Los accionistas pierden todo su dinero. Sus acciones no valen nada. Tienen el recurso de reclamaciones posteriores, especialmente si acudieron a la ampliación de capital de junio del año pasado, cuando adquirieron las acciones a 1,25 euros. Pero todo está por determinar y previsiblemente se judicializará.

¿Y con los dueños de cocos y deuda subordinada?

También lo pierden todo. Los cocos por 1.250 millones de euros que emitió en 2020 (500 millones) y 2020 (750) se transforman en acciones que no valen nada. A este importe se suman casi otros 100 millones de euros de otros instrumentos. La deuda subordinada por un total de 684 millones, entre ella la que emitió en 2020 para minoristas por un total de 450 millones también se transformará en acciones que tampoco valen nada.

¿Los dueños de deuda sénior se ven afectados?

No, la resolución exonera de asumir pérdidas a los propietarios de deuda que no es computable como capital. El rescate interno no llegará tan lejos, aunque las normas lo permiten.

¿Por qué se hace esto?

El protocolo de resolución de entidades financieras en la UE está en vigor desde enero de 2020 y establece que en un proceso de estas características los dueños de estos instrumentos contribuyan al rescate interno para evitar que la factura se pague con dinero público. Banco Santander calcula que los instrumentos de rescate interno le permitirán ahorrarse unos 2.000 millones en la ampliación de capital con la utilización de los instrumentos del rescate interno, como publicó Cinco Días el lunes.

¿Y los depositantes?

Tampoco se tocará ni un euro de los depósitos.

¿Por qué el Santander?

Una vez tomada la decisión de intervenir el banco, el FROB ha explicado que se abrió un “proceso competitivo” de venta. Santander y BBVA ya habían mostrado interés en contacto directo con el Popular, y finalmente el FROB ha optado por la entidad cántabra. Ésta se ha comprometido “a tomar las medidas necesarias para garantizar la continuidad de las actividades, servicios y operaciones de Banco Popular y a proveer la liquidez necesaria para ello”.

¿Y los clientes? ¿Corren riesgo los ahorros?

No. Tampoco lo corrían antes de la intervención.

¿Y los fondos de inversión?

Ni corren peligro ni lo han corrido nunca. Los fondos de inversión son patrimonios separados de la entidad. Sí se verán afectados en su valor liquidativo en caso de que tuvieran acciones de Popular o cocos o deuda subordinada.

¿Qué hubiera ocurrido si no existiera un comprador?

La entidad hubiera entrado en disolución y se hubiera adoptado alguna medida para subsanar el problema, como crear un banco puente.

La semana pasada el Banco Popular ante su inminente riesgo de quiebra fue absorbido por el Banco Santander. Tras una reunión de urgencia el Banco Central Europeo determinaba la inviabilidad de la entidad e inmediatamente después era comprado por el Santander por el precio de 1€.

Aunque de algún modo esto ha ayudado a evitar la liquidación del Banco Popular ahora el Santander tendrá que encargarse de atender como es debido a todos sus clientes, por lo que ha tenido que solicitar una ampliación del capital por 7.000 millones de euros.

Mientras dure el proceso de integración hasta que se complete todos los clientes del Banco Popular podrán continuar teniendo acceso a su dinero con normalidad.

No hay que alarmarse porque los titulares de cuentas en el Popular simplemente pasarán a convertirse en clientes del banco Santander, y el dinero de sus cuentas bancarias se mantendrá intacto.

Por desgracia, no podemos decir lo mismo sobre los accionistas de la entidad. Como medida cautelar en este proceso se han suspendido de cotización todos los valores del Popular, tanto los que se negocian en la Bolsa de Valores cómo los que se comercian en el AIAF, MEFF y el SIBE.

Así que ya no podremos continuar negociando acciones, ni deuda de renta fija ni valores de renta variable, ni tampoco comerciar con derivados financieros como futuros y opciones.

A día de hoy el Banco Santander es el propietario del 100% de capital del Popular y será a partir de ya el que tenga que ocuparse de todo. Por lo pronto, con la ampliación de capital reforzará el balance del Popular y podrá seguir atendiendo a los clientes con cierta normalidad.

En este punto es lógico hacerse muchas preguntas y trataremos de resolver la mayoría de dudas que puedan surgirte.

Empezaremos por ver qué ocurrirá con los accionistas del Banco Popular, que es uno de los temas que más preocupa en este momento.

¿Qué ocurrirá con los fondos de inversión, las acciones y los instrumentos de deuda?

Para empezar sabemos que los fondos de inversión constituyen un patrimonio que está separado de la entidad bancaria así que ante estos casos no se presenta ninguna complicación.

Cuando esté listo el proceso de integración de ambas entidades de los fondos de inversión se encargará la gestora de fondos del Santander. Así que en principio si tienes fondos de inversión contratados con el Popular no deberías preocuparte.

Aunque sí en tu cartera incluiste acciones de éste probablemente afectará al valor liquidativo.

Por otro lado, si eras accionista o poseedor de renta fija y tenías acciones del Banco Popular, deuda subordinada y/o CoCos (obligaciones contingentemente convertibles) no tendrás nada que hacer, pues todos estos instrumentos en este momento ya no valen nada.

Se han convertido en acciones inservibles. En cualquier caso, siempre puedes recurrir a los tribunales.

También podrás, y de hecho deberías, recurrir sí acudiste a la ampliación de capital del Banco Popular con información que visto lo visto era totalmente falsa.

Cómo decíamos, el mercado de opciones y futuros financieros (MEFF) también se mantiene suspendido. Por tanto, no podremos continuar negociando con opciones, futuros ni tampoco con CFDs.

Los Contratos por Diferencia no se pueden comerciar más aunque el resultado de las operaciones debería ser el equivalente al que obtuvimos el pasado miércoles tras el cierre.

Tampoco se podrán negociar con futuros, pero el resultado obtenido también será el precio del cierre del pasado miércoles.

Sabemos que la acción del Popular pasará a valer 0€, y en el caso de haber optado por las opciones si el activo subyacente ya no vale nada todo apunta a la pérdida de la inversión.

¿Qué ocurrirá con los ahorros de los clientes?

Al principio lo comentábamos, los clientes del Popular no tendrán que preocuparse por su dinero si tienen cuenta bancaria con la entidad. Ya sea una cuenta corriente o nomina éstas pasarán a ser del Banco Santander.

Cuando esto ocurra los cambios más aparentes que verás serán en relación a la numeración de la cuenta bancaria y a las condiciones de la misma.

Como cada banco, es probable que el Santander ofrezca otras condiciones diferentes a las del Popular, pero no te preocupes porque se te avisará en todo momento de los cambios con hasta 2 meses de antelación.

Siempre podrás decidir si quieres continuar siendo cliente, en este caso del Banco Santander, o buscarte una nueva entidad bancaria con la que te sientas cómodo.

En cuanto a los depósitos, pues sí tenías imposiciones a plazo fijo, el banco Santander pasará a encargarse de su control. En ningún momento podrán cambiar las condiciones del contrato que firmaste y tendrán que mantenértelas mientras tenga vigencia.

Tanto en duración como en rentabilidad tus depósitos estarán asegurados aunque pasen a gestión del Santander.

¿Qué pasa con los préstamos y la hipoteca?

Cómo tu firmaste en el contrato los préstamos que tuvieras con el Banco Popular pasarás a tenerlos con el Banco Santander. Al igual que éste seguirá respetando las condiciones que firmaste para los depósitos ahora tú tendrás que continuar pagando tus deudas a la entidad.

Tampoco podrán cambiarte las condiciones hasta que venza el préstamo, en cuyo caso sí tienes intención de solicitar uno nuevo tendrás que adaptarte a las nuevas exigencias del Banco Santander.

En cuanto a la hipoteca, más de lo mismo, al igual que los préstamos lo que tu firmaste debe de ser respetado por la nueva entidad bancaria que se ocupará de la misma.

Todo lo que tengas firmado en el contrato se mantendrá igual, aunque otro banco empiece a ocuparse.

Si quieres iniciar una reclamación para que te devuelvan la cláusula suelo de la hipoteca tendrás que solicitarlo al Banco Santander, a través del modelo de reclamación a la dirección postal de atención al cliente de la entidad bancaria.

En caso de que ya tengas un proceso judicial abierto a la espera de una resolución el banco Santander se ocupará de las gestiones y tú no tendrás que hacer nada más, solo mantenerte a la espera hasta obtener una respuesta.

Con los gastos de formalización ocurrirá lo mismo, cualquier reclamación deberá de ir para el Banco Santander. Y en caso de que no quieras mantener tu hipoteca con ellos desde aquí te recomendamos barajar otras opciones y solicitar la subrogación a otro banco que te interese.

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